本文转载自新金融世界专访

随着互联网金融转型的深入与提速，金融机构对互联网的拥抱更为全面和积极。这同时也打开了金融科技的应用空间——新技术与金融业务的融合、酝酿与发酵产生了金融创新的无限可能。

不同于传统金融IT只专注于系统的搭建与功能的实现，金融科技的应用更强调与金融业务的深度融合创新。在银行的信贷与风控领域就面临着金融科技的重塑与再造之机。日前，中科聚信隆重发布了智能决策管理平台RIDE (Real Time Intelligent Decision Engine)。这是一款面向银行业务人员与管理者的工作平台，用金融科技的思维与方法帮助银行提升信贷与风险管理能力。

在金融机构互联网转型进入深水区的当下，互联网业务需要高速发展，同时还要应对花样翻新的网络欺诈，此时控制好相关业务的风险，保证业务发展的质量与效率，就显得尤为重要。在这一背景之下，中科聚信副总裁张晓军先生近日与记者交流了该创新性产品的研发设想，以及金融机构如何运用智能决策管理平台这类金融科技手段来提升业务能力。

突破效率与规模的门槛

中科聚信总部位于北京，系中国科学院所属投资基金，红杉资本、中国宽带资本所属投资基金等重点投资打造的大数据智能分析、FinTech 公司，同时也是“中科院一带一路产业联盟”发起单位。张晓军先生作为拥有10余年金融风控与反欺诈领域工作经验的业内专家，曾先后参与过多家大型银行和股份制商业银行相关系统的建设，深谙银行风控和反欺诈系统的发展脉络。

早期银行做信贷和信用卡业务的审批和风控是通过人工来实现，后来是人工加IT系统共同实现。随着时代的发展，由系统自动化完成逐渐成为趋势。“现在规模大一些的银行一天收到的发卡申请量会达到几万笔至几十万笔，由人工来处理已经无法满足需求，我们的智能决策管理平台（RIDE）也是为了解决这个业务痛点而开发的。”张晓军先生告诉记者。

近年来，银行机构基于互联网的零售业务大幅度增长，对相关业务的处理时间要求更快、处理水平要求更稳定，这些都对金融科技提出了更高的要求。从风控来说，可以分为信用风险和欺诈风险管理，这些都是从申请阶段开始的，但申请之后，还要面临贷中、贷后的管理。例如额度管理、账户管理、交叉销售，以及贷后的早期风险预警和催收。中科聚信的智能决策管理平台可以覆盖贷款类产品的全生命周期的风险管理。通过智能决策管理平台，可以帮助银行从无到有建立信贷的风控系统。

智能的意义在于让业务人员用着顺手

对于人工智能在金融业的应用，张晓军先生认为目前有关AI的概念很多，机器学习、神经网络等名词被市场上提的很多，但用户更需要能落地的产品。

中科聚信的核心团队拥有丰富的风控和贷款类系统方面的经验，团队成员在业内其他知名公司工作过多年，这次打造智能决策管理平台，吸收了原有产品的优点，但更突出了让业务人员方便使用的设计。例如，智能决策管理平台拥有包括规则集、决策表、决策树、评分卡、模型管理等在内的多种模式的业务规则管理，能够灵活地支持不同的业务场景。

银行解决风控问题传统上有两种手段，一是通过规则判断风险，二是通过模型判断风险。而现在需要的是规则加模型共同来控制风险。这就需要一个平台化的产品来承载规则与模型，让风控手段能够落实到执行层面，这也是中科聚信设计智能决策管理平台的初衷。

除了对规则、策略的支持外，智能决策管理平台还提供了模型管理的功能，可以支持多种模型语言，支持不同外部模型的直接导入，还支持名单管理，减少了业务人员的数据交互。从而能方便地将分析咨询的成果进行落地。模型管理还可以保持对模型效果的监控，随时动态调整，让模型跟上环境的变化。

“近来智能自适应模型的概念提的较多，但智能不是凭空而来的，总要有所积累，我们的出发点是让业务人员能够快速修改和调整，完善规则和模型。”

目前，金融机构的互联网业务越来越多，相关风险的数量和种类不断涌现，按照以前的系统很难快速完成规则和策略的更新。智能决策管理平台让业务人员能够快速修改，快速更新，对新的欺诈手段快速防范，以适应风险管理和业务发展的需要。

为中小金融机构提供快速上线的服务

这些年，智能决策管理平台在大中型银行已有较成熟的应用。而中小银行例如城商行和农商行都在积极开展互联网业务，但在IT建设和金融科技的支撑上还有所缺乏。中科聚信此次发布的新产品便是重点向中小金融机构提供全面专业的服务。

“中科聚信智能决策管理平台的目标主要是服务于中小银行，对于没有快速支持的能力的机构，用了我们的平台和解决方案后，从获客营销到风控管理都能快速上线。一般2到3个月，业务部门就能开始使用。智能决策管理平台是一个基础设施，可以被多个业务系统调用，例如风控系统，信贷系统，平台会根据业务系统的不同要求进行反馈。传统的决策是与某个单一业务系统紧密绑定的，智能决策管理平台可以被多个业务系统调用，包括了贷前、贷中、贷后的全生命周期管理。”

据介绍，现在一些城商行有风控系统，属于半自动化的系统，需要人工的较多参与，而且需要IT人员参与才能满足规则修改。而中科聚信的平台可以让业务人员直接管理规则，界面直观清晰，不需要IT人员参与。中科聚信目前既有智能决策管理平台，也有针对不同细分行业的解决方案，平台是一个通用工具，行业解决方案针对金融行业不同金融机构相关业务的特性提供规则库和模型，其中凝聚了大量的行业知识积累和经验。例如，我们有针对防范互联网团伙欺诈的解决方案，能够快速识别、阻断团队欺诈。

智能决策管理平台(RIDE)的研发理念与功能设计有以下三点非常贴合当下的发展特点，一是将业务人员作为平台的主要使用者，围绕业务人员的痛点来加以解决。例如，该产品灵活的条件和规则配置、多种决策规则定义方式、支持模型管理以及强大的监控体系等特点，可以帮助金融企业将复杂的业务逻辑从应用代码当中剥离出来，帮助企业快速定制、发布和使用新的规则和策略，以掌握市场竞争力和商机，适应变化多端的市场；二是支持中小金融机构的业务快速上线，通过平台加解决方案的方式将大银行的成熟业务经验输入到中小金融机构，迅速提升相关的能力；三是通过平台的独立功能化设计，实现多个业务系统调用，避免重复开发，加快应用系统的开发周期，让金融机构减少不必要的投资，把有限的开发资源投入到更急需的领域中去。

在金融科技更强调科技与业务相融合，科技引领金融业务变革的今天，中科聚信智能决策平台的推出为中小金融机构的互联网业务开展以及独立风控平台的打造提供了“高科技武器”，将为金融机构的互联网转型保驾护航并带来全新的加速体验。